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現(xiàn)在很多購(gòu)房者在買(mǎi)房的時(shí)候都會(huì)選擇貸款，確實(shí)，能夠一次性付清的“土豪”實(shí)在也是少數(shù)。但是大家在貸款的過(guò)程中也有很多是需要考慮進(jìn)去的，而房貸月供與收入的比例選擇多少才是合適的也是很多購(gòu)房者非常頭疼的問(wèn)題。

在回答這個(gè)問(wèn)題之前，我們先來(lái)看看銀行對(duì)于貸款是如何規(guī)定的。申請(qǐng)房貸的時(shí)候，銀行會(huì)審查貸款人的收入，一般要求房貸月供不超過(guò)月收入的一半，比如每月收入1萬(wàn)塊，月供不能超過(guò)5000塊，在實(shí)際生活中，每個(gè)人的狀況不一樣，要具體問(wèn)題具體分析，給大家舉兩個(gè)例子。

案例1：處于事業(yè)上升期的購(gòu)房人

小劉已經(jīng)工作3年，想在今年買(mǎi)房，目前每月工資是1.2萬(wàn)元，要買(mǎi)的房子大概150萬(wàn)，按照首付3成，貸款利率4.9％，期限30年計(jì)算，每月月供大概為5500多，正好是月收入的一半。考慮他還單身，正處于事業(yè)的上升期，月供占收入一半的話負(fù)擔(dān)較小，隨著以后升職加薪，房貸壓力也會(huì)逐步減小。

案例2：家庭支出較大的購(gòu)房人

李先生今年想貸款買(mǎi)房，他跟妻子工資一共1.5萬(wàn)，假如仍然是150萬(wàn)的房子，首付3成，利率4.9％，期限30年計(jì)算，每月月供5500多，雖然月供占了家庭收入一半左右，但是家里老人、孩子支出都很大，為了保證生活質(zhì)量，就多交點(diǎn)首付，將房貸月供與工資的比例控制在30％左右。

上面這兩類(lèi)人代表了比較典型的購(gòu)房人群，一種是處于事業(yè)上升期的年輕人，房貸月供控制在月收入的50％比較合適；一種是整體家庭支出比較大的，為了保證不影響正常生活，房貸月供與月收入比例控制在30％左右。可以說(shuō)，出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，50％是銀行規(guī)定的警戒線，30％是舒適線，在不超過(guò)警戒線的基礎(chǔ)上，購(gòu)房人可以根據(jù)自身的情況做出相應(yīng)調(diào)整。

對(duì)于房貸月供和月收入比例的問(wèn)題，買(mǎi)房人需要了解以下幾個(gè)問(wèn)題：

一、了解購(gòu)房城市政策

現(xiàn)在有大部分城市的房?jī)r(jià)還是趨于上升的趨勢(shì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，小城市在沒(méi)有人口和產(chǎn)業(yè)支撐的背景下，房產(chǎn)保值性很差，而且像購(gòu)房政策每一年都會(huì)有所不同，因此多關(guān)注所在城市的購(gòu)房政策變動(dòng)顯得尤為重要。

二、選擇適合自己的還款方式

買(mǎi)房常見(jiàn)的還款方式主要是等額本金和等額本息兩種。

等額本金比較適合在前段時(shí)間還款能力強(qiáng)的貸款人，比如工作年限較長(zhǎng)的人。等額本金的總利息比等額本息少。

等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開(kāi)支計(jì)劃的家庭，特別是年輕人，經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過(guò)大，可以選擇這種方式，如公務(wù)員、教師等收入和工作機(jī)會(huì)相對(duì)穩(wěn)定的群體。購(gòu)房人要根據(jù)自身的需求選擇。

三、房貸月供取決于基準(zhǔn)利率和還款方式

貸款買(mǎi)房時(shí)，購(gòu)房人如何知道自己月供的變化情況？這主要取決于基準(zhǔn)利率變化和還款方式，還款方式上面已經(jīng)介紹過(guò)了，關(guān)于基準(zhǔn)利率，遇到升息降息，銀行主要有“按年調(diào)息”、“自然年調(diào)息”的方式。

如果貸款合同中采用的是“按年調(diào)息”的方式，則購(gòu)房者要到次年1月1日才能開(kāi)始享受降息后的新利率減少月供；如果貸款合同中采用的是浮動(dòng)利率周期調(diào)整，即按自然年調(diào)整利息的方式，則購(gòu)房者要到次年的同月才能減少月供。

不過(guò)少數(shù)情況下，有的貸款合同中會(huì)約定固定利率，此時(shí)購(gòu)房者就無(wú)法減少月供。在簽訂貸款合同時(shí)，購(gòu)房人要跟銀行溝通好利率的調(diào)整方式并落實(shí)到合同中， 好將還款賬戶綁定到手機(jī)上，了解自己月供的變化，以便做好資金規(guī)劃。

四、做好長(zhǎng)遠(yuǎn)財(cái)務(wù)規(guī)劃

除了了解政策，做好家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃也是重中之重。要交多少首付，每月還多少貸款，都要基于你日常的消費(fèi)習(xí)慣，比如家里老人經(jīng)常生病，孩子要上學(xué)，除去還房貸的部分，要將資金分成四部分：

①固定生活費(fèi)：每月生活開(kāi)支，包括吃飯、交通等。

②規(guī)定投資資金：雖然是有房貸在身，理財(cái)?shù)牧?xí)慣還是要有的，每月拿出一部分錢(qián)用來(lái)買(mǎi)理財(cái)，積少成多，將來(lái)也會(huì)是一筆客觀的財(cái)富。

③應(yīng)急資金：留一部分應(yīng)急資金，在出現(xiàn)家里出現(xiàn)變動(dòng)，比如生病時(shí)可以解燃眉之急。

④消費(fèi)娛樂(lè)金：這部分就是自己用來(lái)消費(fèi)的錢(qián)，給家里添置必要物品，出去約會(huì)吃飯什么的。

好的理財(cái)習(xí)慣，即便是有房貸負(fù)擔(dān)，也能讓你活得比較從容。

房貸月供和收入占比的問(wèn)題，未必是貸多了就好，貸少了不好，要讓自己買(mǎi)房達(dá)到一個(gè)“ 佳組合”狀態(tài)，花 少的錢(qián)買(mǎi)了自己心儀的房子，生活質(zhì)量也沒(méi)受到太大影響，畢竟每個(gè)家庭的狀態(tài)、經(jīng)濟(jì)狀況不一樣，要考慮好自己買(mǎi)房后想過(guò)什么樣的生活，適合你的才是 好的。