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　　原標題：“以房養老”向全國推廣

　　7月31日，銀保監會發布了《關于擴大老年人住房反向抵押養老保險開展范圍的通知》。文件提到，自即日起，將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國范圍開，這也意味著試點多年的以房養老保險將全面鋪開。

　　老年人住房反向抵押養老保險，又被稱為以房養老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務。即擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。簡而言之，“以房養老”實則是保險公司分期付款，從民間收購房地產的一個流程。

　　他山之石

　　在國外，反向抵押貸款是以房養老 為成功的模式。其 早起源于荷蘭，而運作 為完善、 具有代表性的則屬美國，除這兩個國家之外，加拿大、新加坡、英國、法國等國家的住房反向抵押貸款也發展得比較完善。

　　美國是 早推行“以房養老”的國家之一，經過幾十年的發展,目前已建成世界上規模 大，制度靈活的“以房養老”體系。公開資料顯示，目前，美國主要有5種反向抵押貸款產品。其中有兩種產品是政府機構和公司開發設計的。另外三種產品是一家私營機構設計并提供的，包括房產價值轉換抵押貸款(HECM)、住房持有者貸款(the Home -keeper Program)、財務自由(Financial Freedom)貸款。政府的扶持、完善的住房金融市場以及開放的文化觀念令反向抵押貸款在美國獲得了成功。反向抵押貸款的推出，大大改善了美國老年人的生活條件，同時還有效地緩解了社會保障壓力，促進了金融市場的繁榮和發展。

　　我國歷程

　　事實上，我國以房養老試點已有四年時間。2014年7月，原保監會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養老保險試點，試點截止時間為2016年6月30日。

　　直到2015年3月，經過中國保監會批準，首款保險版“以房養老”產品由幸福人壽正式推出，這也是目前僅有的一家保險公司推出的以房養老保險產品。

　　2016年7月，原保監會決定將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市，試點期間延長至2018年6月30日。

　　2017年7月，國務院印發《關于加快商業養老保險的若干意見》，要求大力發展反向抵押保險等適老性強的商業保險，并提出支持商業保險機構開展反向抵押保險業務，在房地產交易、登記、公證等機構設立綠色通道、降低收費標準，簡化辦事程序，提升服務效率。

　　政府力推

　　全國老齡辦 新統計數據顯示，2017年全國新增老年人口首次超過1000萬，60歲以上老年人口達2.4億，占總人口比重達17.3%。預計到2020年，全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右。

　　我國正加速進入老齡化社會，隨著我國人口結構的變遷、空巢和失獨老人的增多，以及家庭代際關系的變化，對社會和家庭養老提出了更高的要求，建立多種途徑和多種資金來源的養老模式，是可以預見的未來趨勢。作為一種吸收外來的養老模式，以房養老保險拓寬了老年人的養老選擇，其潛在需求和實用價值將會逐漸顯現。

　　此次銀保監會發布通知，將以房養老保險擴大至全國范圍，銀保監全方位督促保險機構和各地保監局做好“以房養老”的相關工作。保險機構要做好金融市場、房地產市場等綜合研判，加強老年人住房反向抵押養老保險業務的風險防范與管控;積極創新產品，豐富保障內容，拓展保障形式，有效滿足社會養老需求，增加老年人養老選擇。各保監局要支持保險機構開展老年人住房反向抵押養老保險業務，做好相關監管工作，規范市場行為。如有保險機構確定在當地開展老年人住房反向抵押養老保險業務，保監局應及時向銀保監會報告。

　　頻頻遇冷

　　但在長達四年的試點期內，國人對以房養老這一新的養老形式的接受度并不高，推出的保險產品頻頻遇冷。據媒體報道，截止到今年6月，有多家保險機構獲得了以房養老的試點資格，但僅有幸福人壽一家開展了相關業務，共有98戶家庭139位老人完成承保手續。

　　以房養老遇冷，有觀點將以房養老解讀成政府在推卸應該承擔的養老責任，也有觀點認為無法理解房子不留給子女;甚至出現過打著“以房養老”的旗號行騙的案例。說到底，原因在于“以房養老”的雙方都覺得參與其中似乎并不劃算：老人擔心自己活得不夠長，從而得不償失;保險公司的顧慮在于參保人壽命，也在于道德風險和房價下跌。加上法律、監管層面的政策缺失，使得這樁買賣并沒有被主流養老群體接納。其癥結主要集中在法律政策不配套、傳統觀念難改變、政府監管協調能否跟上等三方面。

　　以金融機構為例，擔心未來房價下跌、房產變現難，所以開展該項業務顧慮重重。具體來說，以房養老保險的主要問題是房產質押帶來的資產價格波動風險和機構運營與客戶的常住對賭風險;加上房產價格大幅度下跌、人們壽命增長、看病越來越貴的交叉矛盾，以及目前國內父母還是有留資產給子女的主流意識，該保險真正發展起來還是不那么樂觀。

　　長遠期待

　　本質上講，作為商業性養老保險的“以房養老”保險是社會養老保險的有效補充，對于建立我國多層次社會保障體系具有重大現實意義，所以盡管試點與預期還有一定的距離，但依然要繼續這種金融創新。長遠來看，以房養老是一座巨大的商業金礦，它是未來保險業拓展業務的一個重要方向，隨著時間推移，以房養老必將成為保險業務的一片藍海。這方面，美國等國家有成功的案例。對“以房養老”承保對象來說，有利于從根本上改善老年人的生活質量，還有可能減輕家庭養老負擔及整個國家的養老負擔。隨著我國老齡化高峰到來，老年隊伍日漸龐大，以房養老可極大地提高我國老年人的生活保障和有效地提高生活質量，這對減輕家庭和社會養老負擔是一種有效途徑。

　　因此，對于以房養老保險這個具有生命力的新事物，監管部門應把制度設計得更科學合理、具備可操作性，比如研究和制訂具體操作細則，及時破除制度障礙;加大扶持力度，及時破除金融障礙等等。同時，加大社會宣傳和引導力度，及時破除思想障礙。保險機構則要做好金融市場、房地產市場綜合研判，加強風險防范與管控;積極創新產品，豐富保障內容，拓展保障形式，有效滿足社會養老需求，增加老年人養老選擇，盡可能減少以房養老存在的困難。

　　來源：南方網