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　　什么是擔(dān)保

　　擔(dān)保,是指在借貸、買賣、貨物運(yùn)輸、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,債權(quán)人為保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)的,要求債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的合同。擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種。

　　1.基本定義

　　擔(dān)保,是指在借貸、買賣、貨物運(yùn)輸、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,債權(quán)人為保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)的,要求債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的合同。

　　2.擔(dān)保方式

　　方式介紹

　　1.根據(jù)法律規(guī)定,擔(dān)保有五種方式,即保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金。

　　2.需要注意的是:

　　2.1當(dāng)事人在為合法的債權(quán)提供擔(dān)保時(shí),只能提供以上這五種擔(dān)保,而不能創(chuàng)設(shè)新的擔(dān)保形式。

　　2.2五種擔(dān)保形式所產(chǎn)生的法律效果有以下區(qū)別:

　　2.2.1保證產(chǎn)生的權(quán)利為債權(quán),不具有優(yōu)先受償性;

　　2.2.2定金產(chǎn)生的權(quán)利也是債權(quán),同樣不具有優(yōu)先受償性;

　　2.2.3抵押、留置、質(zhì)押取得的是擔(dān)保物權(quán),對擔(dān)保物及其變現(xiàn)所得的價(jià)款具有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。

　　擔(dān)保方式

　　擔(dān)保方式指的就是擔(dān)保法規(guī)定的用擔(dān)保權(quán)責(zé)實(shí)現(xiàn)的方式,包括抵押、質(zhì)押、保證、留置和定金五種方式,尤其是保證屬于的就是人保了,我們經(jīng)常所說的信用保證指的就是屬于物保性質(zhì)。

　　擔(dān)保行為的使用范圍的問題,在權(quán)責(zé)擔(dān)保法律的關(guān)系中,其他的不當(dāng)?shù)美畟⒖梢詾橹O(shè)立擔(dān)保的民商活動(dòng)很豐富。無論是擔(dān)保法,還是擔(dān)保法司法解釋,都對擔(dān)保進(jìn)行全面的了解。

　　在擔(dān)保的業(yè)務(wù)實(shí)踐過程中,擔(dān)保公司也在努力的探索,原擔(dān)保方式的基礎(chǔ)上建立擔(dān)保風(fēng)范,規(guī)范了法律風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)了擔(dān)保業(yè)務(wù)的順利開展。

　　作為一個(gè)擔(dān)保公司應(yīng)該如何快速的提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力,我們認(rèn)為練好內(nèi)功是關(guān)鍵,擔(dān)保公司首先要處理的就是如何提升自己的管理風(fēng)險(xiǎn)的能力,在以下的幾個(gè)方面來大大的下力氣,通過練就內(nèi)功,完成我們風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)。

　　首先就要形成完善的內(nèi)控機(jī)制以及業(yè)務(wù)制衡的機(jī)制,擔(dān)保公司應(yīng)該建立制衡的內(nèi)控體系,通過集體的智慧來防止風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保公司的前中后的階段可以設(shè)置三個(gè)部分,擔(dān)保業(yè)務(wù)作為開拓部門,擔(dān)保的部門需要進(jìn)行明確職責(zé)分工,互相制衡。

　　建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估體系,風(fēng)險(xiǎn)評估體系的建立對擔(dān)保公司來說非常重要,對擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià),減少人為的誤差,擔(dān)保公司根據(jù)參考對客戶端評價(jià),結(jié)合客戶的特色來進(jìn)行全面的評價(jià)。

　　3.行業(yè)發(fā)展

　　發(fā)展概況

　　近年來,隨著國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長,我國擔(dān)保行業(yè)取得了長足發(fā)展。尤其是2008年以來,為了緩解中小經(jīng)營資金緊張壓力以及融資難等問題,國家在擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立方面的推動(dòng)力度逐漸加大,在此背景下各類資金看到契機(jī),紛紛進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)。擔(dān)保行業(yè)涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域較為廣泛,為不同經(jīng)濟(jì)主體提供專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn),在消費(fèi)、投資、出口以及稅收和財(cái)政等各個(gè)環(huán)節(jié)都能發(fā)揮其信用評級、信用增級以及信用放大的作用。如今,越來越多的經(jīng)營為了解決自身融資難的問題,也計(jì)劃設(shè)立或投資擔(dān)保公司。

　　近年來,中國融資擔(dān)保業(yè)快速發(fā)展,截止2014年12月,全國共有融資擔(dān)保公司7898家,在保余額2.74萬億元,其中融資擔(dān)保在保余額2.34萬億元,對于促進(jìn)資金融通,支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是緩解“三農(nóng)”和小微經(jīng)營融資難融資貴,發(fā)揮了積極作用。

　　2015年8月13日,國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見》,《意見》系統(tǒng)規(guī)劃了通過促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展,切實(shí)發(fā)揮融資擔(dān)保對小微經(jīng)營和"三農(nóng)"發(fā)展以及創(chuàng)業(yè)就業(yè)的重要作用,把更多金融"活水"引向小微經(jīng)營和"三農(nóng)"。《意見》明確了發(fā)展主要服務(wù)小微經(jīng)營和"三農(nóng)"的新型融資擔(dān)保行業(yè)的指導(dǎo)思想,以及政策扶持與市場主導(dǎo)相結(jié)合、發(fā)展與規(guī)范并重的兩項(xiàng)基本原則;提出了小微經(jīng)營和"三農(nóng)"融資擔(dān)保在保戶數(shù)占比五年內(nèi)達(dá)到不低于60%和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系、監(jiān)管制度體系、政策扶持體系建設(shè)等發(fā)展目標(biāo)。

　　行業(yè)特點(diǎn)

　　第一,從信用擔(dān)保的業(yè)務(wù)領(lǐng)域看,盡管擔(dān)保品種不斷增加,但貸款信用擔(dān)保仍是主要擔(dān)保品種。《中國擔(dān)保行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示,2013年末在保余額2.57萬億元,其中融資性擔(dān)保在保余額2.22萬億元,占比86.4%。根據(jù)調(diào)研結(jié)果,這些融資性擔(dān)保幾乎均為短期流動(dòng)性貸款擔(dān)保。

　　第二,商業(yè)性擔(dān)保成為主流。盡管信用擔(dān)保體系設(shè)計(jì)的初衷是提供不以營利為目標(biāo)的政策性金融服務(wù),但在發(fā)展過程中,財(cái)政資源的有限性以及行業(yè)起步階段相應(yīng)運(yùn)作和補(bǔ)償機(jī)制并不完善。為彌補(bǔ)擔(dān)保資金不足,各級政府開始引入民間資本,后期也有一些外資進(jìn)入擔(dān)保領(lǐng)域。在這種情況下,商業(yè)性擔(dān)保很快占據(jù)主導(dǎo)地位。2002年對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的調(diào)查表明,政府出資在中國擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資總額中的比例占70%,民間投資占30%,基本上是“政府為主,民間為輔”。但到2004年底,民間出資的比例已經(jīng)占到總數(shù)的50%。2012年,全國8590家融資性擔(dān)保法人機(jī)構(gòu)中,國有控股1907家,占比僅為22.2%。

　　第三,各級政府對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予了大量支持。在中央出臺(tái)各項(xiàng)政策的引導(dǎo)下,各地紛紛安排專項(xiàng)資金,對融資性擔(dān)保公司給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營。這些優(yōu)惠政策經(jīng)過不斷延續(xù)和拓展,目前已經(jīng)形成從業(yè)務(wù)補(bǔ)助、增量業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)、資本投入、代償損失補(bǔ)償?shù)榷鄠€(gè)方面為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供支撐的政策體系。

　　4.業(yè)務(wù)產(chǎn)品

　　業(yè)務(wù)范圍

　　1.保證擔(dān)保范圍:主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的,按照約定。當(dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的,保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。

　　2.抵押擔(dān)保范圍:主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。抵押合同另有約定的,按照約定。

　　3.質(zhì)押擔(dān)保范圍:主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。質(zhì)押合同另有約定的,按照約定。

　　4.留置擔(dān)保范圍:主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、留置物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)留置權(quán)的費(fèi)用。

　　擔(dān)保產(chǎn)品

　　貸款(融資)擔(dān)保

　　貸款擔(dān)保是擔(dān)保機(jī)構(gòu)為放款人(金融機(jī)構(gòu))和借款人(主要是工商經(jīng)營和自然人)提供的第三方保證。擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證在借款人沒有按借款合同約定的期限還本付息時(shí),負(fù)責(zé)支付借款人應(yīng)付而未付的本金和利息。貸款擔(dān)保合同在借款人收到所借款項(xiàng)時(shí)生效,借款人或擔(dān)保人償還本息后失效。

　　貸款擔(dān)保是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù),其目的主要是為了緩解經(jīng)營融資難問題,分散銀行放貸、經(jīng)營融資可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),起到保證信用貸款安全、促進(jìn)經(jīng)營發(fā)展的作用。貸款擔(dān)保的主要形式:

　　1、流動(dòng)資金貸款擔(dān)保。流動(dòng)資金貸款是為解決經(jīng)營在生產(chǎn)經(jīng)營過程中流動(dòng)資金不足而發(fā)放的貸款。這種貸款的特點(diǎn)是貸款期限短(一年以內(nèi))、周轉(zhuǎn)性較強(qiáng),融資成本較低,是客戶使用 為頻繁的貸款。為流動(dòng)資金貸款進(jìn)行的擔(dān)保稱為流動(dòng)資金貸款擔(dān)保。

　　2、固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保。經(jīng)營購置機(jī)器設(shè)備、技術(shù)更新改造、購地建房、房地產(chǎn)開發(fā)、基本建設(shè)投資需要資金,向銀行申請貸款所提供的擔(dān)保。

　　3、銀行票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保:是經(jīng)營(持票人)在商業(yè)匯票未到期前,為了取得資金,貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行為其提供的擔(dān)保。主要有銀行承兌匯票貼現(xiàn)擔(dān)保、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)擔(dān)保等。

　　4、個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保:是具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入,信用良好,有償還貸款本息能力,具有完全民事行為自然人用于購買消費(fèi)品或用于教育、旅游等個(gè)人消費(fèi)需求時(shí)向銀行提出貸款為其提供的擔(dān)保。主要有個(gè)人住房按揭貸款擔(dān)保、汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保、個(gè)人住房裝修貸款擔(dān)保、大額耐用消費(fèi)品貸款擔(dān)保、個(gè)人消費(fèi)額度貸款擔(dān)保。

　　5、個(gè)人經(jīng)營性貸款擔(dān)保:是個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資經(jīng)營因生產(chǎn)、經(jīng)營周轉(zhuǎn)的需要向銀行貸款時(shí)為其提供的擔(dān)保。

　　6、下崗人員小額貸款擔(dān)保:專為解決由于申請額度小、從銀行獲得貸款有困難的下崗失業(yè)人員的資金需求。某些擔(dān)保公司運(yùn)用自有資金委托銀行向其提供小額貸款。小額委托放款需提供足額反擔(dān)保。

　　綜合授信擔(dān)保

　　綜合授信業(yè)務(wù)主要用于經(jīng)營流動(dòng)資金貸款需要,包括流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款、銀行承兌匯票的承兌及貼現(xiàn)、商業(yè)匯票的擔(dān)保、國際結(jié)算業(yè)務(wù)項(xiàng)下融資等項(xiàng)目。經(jīng)營可在批準(zhǔn)的授信額度、期限和用途內(nèi)根據(jù)自身實(shí)際情況需要將各種貸款方式進(jìn)行組合、循環(huán)使用。

　　保函業(yè)務(wù)

　　付款保函,包括預(yù)付款保函、分期付款保函;

　　履約保函,包括投標(biāo)保函、工程承包保函、工程維修保函、質(zhì)量保函;債務(wù)保函,包括借款保函、租賃保函。

　　再擔(dān)保

　　擔(dān)保公司對符合約定的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其它擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供個(gè)案業(yè)務(wù)再擔(dān)保服務(wù)。

　　再擔(dān)保方式主要采用固定比例再擔(dān)保、溢額再擔(dān)保和聯(lián)合再擔(dān)保三種。

　　固定比例再擔(dān)保是由擔(dān)保人和再擔(dān)保人約定,對在一定擔(dān)保責(zé)任限額內(nèi)的業(yè)務(wù),擔(dān)保人將全部同類擔(dān)保業(yè)務(wù)都按約定的同一比例向再擔(dān)保人進(jìn)行再擔(dān)保,每項(xiàng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保費(fèi)和發(fā)生的損失,也按雙方約定的比例進(jìn)行分配和分?jǐn)偂?/span>

　　溢額再擔(dān)保是由擔(dān)保人將其超過預(yù)定限額的擔(dān)保責(zé)任向再擔(dān)保人進(jìn)行再擔(dān)保,或由擔(dān)保人和再擔(dān)保人共同對被擔(dān)保人擔(dān)保,由再擔(dān)保人承擔(dān)超過擔(dān)保人預(yù)定限額的擔(dān)保責(zé)任,對每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保費(fèi)和發(fā)生的損失也按雙方承擔(dān)的比例進(jìn)行分配和分?jǐn)偂?/span>

　　聯(lián)合再擔(dān)保是指對于數(shù)額較大的或超過擔(dān)保人規(guī)定擔(dān)保能力較多的單項(xiàng)擔(dān)保業(yè)務(wù),經(jīng)協(xié)商一致,可由省市擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同與被擔(dān)保人簽定委托保證協(xié)議,共同與銀行簽定保證合同,雙方按各自承擔(dān)責(zé)任的比例承擔(dān)相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。

　　訴訟保全擔(dān)保

　　在民事訴訟過程中,人民法院對于可能因當(dāng)事人一方的行為或者其它原因,使生效判決不能或難以執(zhí)行的案件,在對當(dāng)事人申請財(cái)產(chǎn)保全的請求作出裁定時(shí),一般要求申請財(cái)產(chǎn)保全一方的當(dāng)事人提供一定的擔(dān)保。

　　擔(dān)保公司為在中國境內(nèi)依法設(shè)立的法人單位或其它組織及公民向人民法院申請財(cái)產(chǎn)保全時(shí)提供擔(dān)保。

　　此項(xiàng)業(yè)務(wù),可解決當(dāng)事人因一時(shí)無法提供財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保或是提供財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保后影響其正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)等問題,保證其生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和訴訟活動(dòng)的正常進(jìn)行,保障被申請人因訴訟財(cái)產(chǎn)被保全后的合法權(quán)益。

　　辦理指要:見擔(dān)保公司《擔(dān)保業(yè)務(wù)流程圖》,申請人除提供《擔(dān)保業(yè)務(wù)指南》所要求的資料外,還應(yīng)重點(diǎn)提供人民法院的案件受理通知書、起訴狀及其它有關(guān)資料。

　　出口退稅貸款擔(dān)保

　　為鼓勵(lì)出口,扶持出口創(chuàng)匯型中小經(jīng)營的發(fā)展,擔(dān)保公司與銀行合作開辦以應(yīng)收出口退稅做質(zhì)押的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。借款對象主要為信譽(yù)優(yōu)良的外貿(mào)型中小經(jīng)營。

　　擔(dān)保品種簡介:為鼓勵(lì)出口,.扶持出口創(chuàng)匯型中小經(jīng)營的發(fā)展,本公司與銀行合作開辦以應(yīng)收出口退稅做質(zhì)押的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。

　　借款對象:主要為信譽(yù)優(yōu)良的外貿(mào)型中小經(jīng)營。

　　辦理指要:經(jīng)營向銀行和擔(dān)保公司提出申請→在銀行開立出口退稅專戶→擔(dān)保公司評審→向銀行提供保證擔(dān)保→銀行發(fā)放貸款。

　　國內(nèi)保理業(yè)務(wù)擔(dān)保

　　包括業(yè)主工程款支付擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、承包商履約擔(dān)保、承包商付款擔(dān)保。

　　工程保證擔(dān)保

　　擔(dān)保公司與銀行合作為信用銷售特別是賒銷方式提供的一種綜合性金融服務(wù),它是銷售方將其與購買方訂立的銷售合同所產(chǎn)生的應(yīng)收帳款轉(zhuǎn)讓給銀行,由銀行為其提供貿(mào)易融資、銷售分戶帳管理、應(yīng)收帳款的催收、信用風(fēng)險(xiǎn)控制等服務(wù),由擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保。

　　業(yè)主工程款支付擔(dān)保

　　指為保證業(yè)主履行工程合同約定的工程款支付義務(wù),由擔(dān)保人為業(yè)主向承包商提供的、保證業(yè)主支付工程款的擔(dān)保。業(yè)主在簽訂工程建設(shè)合同的同時(shí),向承包商提交業(yè)主工程款支付擔(dān)保。

　　此項(xiàng)業(yè)務(wù),可有效防止業(yè)主工程款拖欠而引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)保障了承包商的利益,有利于業(yè)主順利取得建設(shè)施工許可證。

　　投標(biāo)擔(dān)保

　　指由擔(dān)保人為投標(biāo)人向招標(biāo)人提供的、保證投標(biāo)人按照招標(biāo)文件的規(guī)定參加招標(biāo)活動(dòng)的擔(dān)保。擔(dān)保公司主要是對投標(biāo)人中標(biāo)后撤標(biāo)進(jìn)行擔(dān)保。投標(biāo)擔(dān)保的擔(dān)保金額一般不超過投標(biāo)總價(jià)的2%, 高不超過80萬元。

　　此項(xiàng)業(yè)務(wù),可使投標(biāo)人免交保證金,提高投標(biāo)人的資金使用效率或解決其資金周轉(zhuǎn)的困難;通過擔(dān)保公司對投標(biāo)人的深入了解、把握,可更好地保障業(yè)主的權(quán)益。

　　承包商付款擔(dān)保

　　指擔(dān)保人為承包商向分包商、材料設(shè)備供應(yīng)商、建設(shè)工人提供的、保證承包商履行工程建設(shè)合同的約定向分包商、材料設(shè)備供應(yīng)商、建設(shè)工人支付各項(xiàng)費(fèi)用和價(jià)款以及工資等款項(xiàng)的擔(dān)保。

　　此項(xiàng)業(yè)務(wù),承包商可不提交材料及相關(guān)款項(xiàng)的預(yù)付款,承包商可減輕資金壓力,同時(shí)也可保障分包商、材料設(shè)備供應(yīng)商、建設(shè)工人等的權(quán)益。

　　辦理指要:見各擔(dān)保公司《擔(dān)保業(yè)務(wù)流程圖》,申請人除提供《擔(dān)保業(yè)務(wù)指南》所要求的資料外,還應(yīng)重點(diǎn)提供資質(zhì)證、參與投標(biāo)文件、工程合同、工程預(yù)算等有關(guān)資料。

　　履約擔(dān)保

　　履約擔(dān)保是擔(dān)保公司承諾一旦在該項(xiàng)擔(dān)保的受保人履行了其所應(yīng)履行的合同義務(wù)之后,保證人將保證購銷合同中有關(guān)貨款支付、貨物供應(yīng)等結(jié)算條款或違約金支付條款得到執(zhí)行,從而有效地避免或降低供需雙方在交易過程中的風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。

　　履約擔(dān)保的種類包括:工程合同履約擔(dān)保、工程招投標(biāo)履約擔(dān)保、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同履約擔(dān)保、貿(mào)易合同履約擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保、機(jī)動(dòng)車交易擔(dān)保、房屋產(chǎn)權(quán)過戶交易安全擔(dān)保、經(jīng)營產(chǎn)權(quán)過戶交易安全擔(dān)保、合約對沖押金/預(yù)付款/質(zhì)量保證金擔(dān)保、中介費(fèi)/傭金擔(dān)保、產(chǎn)品質(zhì)量擔(dān)保、出國留學(xué)經(jīng)濟(jì)擔(dān)保、個(gè)人分期付款消費(fèi)擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保等。

　　其中開展 為廣泛的的業(yè)務(wù)有:工程合同履約擔(dān)保和工程招投標(biāo)履約擔(dān)保。

　　工程合同履約擔(dān)保:保證擔(dān)保人(擔(dān)保公司)向招標(biāo)人出具履約保函,保證建設(shè)工程承包合同中規(guī)定的一切條款將在規(guī)定的日期內(nèi),以不超過雙方議定的價(jià)格,按照約定的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)完成該項(xiàng)目。一旦承包商在施工過程中違約或因故無法完成合同,則保證擔(dān)保人可以向該承包商提供資金或其他形式的資助以使其有能力完成合同;也可以安排由新的承包商來接替原承包商以完成該項(xiàng)目;還可以經(jīng)過協(xié)商,業(yè)主從新開標(biāo),中標(biāo)的承包商將完成合同中的剩余部分,由此造成 后造價(jià)超出原合同造價(jià)的部分將由保證擔(dān)保人承擔(dān);如果對上述解決方案不能達(dá)成協(xié)議則保證擔(dān)保人將在保額內(nèi)賠付業(yè)主的損失。

　　履約擔(dān)保金額一般不得低于合同價(jià)款的10%。若用經(jīng)評審的 低投標(biāo)價(jià)法中標(biāo)的,履約擔(dān)保金額不得低于合同價(jià)款的15%。

　　工程招投標(biāo)履約擔(dān)保:保證擔(dān)保人(擔(dān)保公司)在投標(biāo)人投標(biāo)之前,向招標(biāo)人出具投標(biāo)保函,保證中標(biāo)人將與招標(biāo)人簽訂合同并將提供招標(biāo)人所要求的履約保函。如果中標(biāo)人違約,則保證擔(dān)保人將在保額內(nèi)賠付招標(biāo)人的損失。投標(biāo)保證擔(dān)保可用于設(shè)計(jì)招投標(biāo)、施工招投標(biāo)、監(jiān)理招投標(biāo)、材料采購招投標(biāo)等各種招投標(biāo)活動(dòng)。

　　投標(biāo)擔(dān)保金額一般不得超過投標(biāo)總價(jià)的2%, 高不得超過80萬元人民幣。

　　非銀行類融資擔(dān)保業(yè)務(wù)

　　1、經(jīng)營債券擔(dān)保

　　2、信托計(jì)劃擔(dān)保

　　銀行融資擔(dān)保

　　(1)銀行流動(dòng)資金貸款擔(dān)保

　　(2)銀行固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保

　　(3)銀行票據(jù)擔(dān)保

　　(4)銀行保函擔(dān)保

　　5.擔(dān)保合同

　　合同形式

　　擔(dān)保合同包括保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同、定金合同。行使留置權(quán)無須簽訂合同。擔(dān)保合同可以是單獨(dú)訂立的書面合同(包括當(dāng)事人之間具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真等),也可以是主合同的擔(dān)保條款。

　　注意事項(xiàng)

　　不要人情擔(dān)保。在訂立擔(dān)保合同時(shí),擔(dān)保人礙于情面,對被擔(dān)保人缺乏應(yīng)有的資信調(diào)查,盲目簽訂擔(dān)保合同,

　　不要行政命令擔(dān)保(或稱領(lǐng)導(dǎo)干預(yù)擔(dān)保)。這種擔(dān)保違背自愿原則,在是否設(shè)立擔(dān)保、采用何種形式擔(dān)保、擔(dān)保多大范圍的債務(wù)這些問題上不是由當(dāng)事人商定,而是在領(lǐng)導(dǎo)干部用行政命令或出面干預(yù)的情況下設(shè)定的,容易產(chǎn)生糾紛。

　　不要賄賂擔(dān)保。這種擔(dān)保往往通過賄賂錢財(cái)或禮物來達(dá)到設(shè)立擔(dān)保合同的目的,如李某在某地辦了一個(gè)建材廠,急需流動(dòng)資金。李某找到某局領(lǐng)導(dǎo):“我們廠急需10萬元資金,貸款機(jī)構(gòu)方面的工作我已經(jīng)做好了,就缺擔(dān)保人,事成后再給你1萬元。”該領(lǐng)導(dǎo)便以該局名義予以擔(dān)保,后李某的建材廠因產(chǎn)品質(zhì)量問題關(guān)門停產(chǎn),李某逃之夭夭,該局因此遭受損失,該領(lǐng)導(dǎo)也受到查處。

　　不要無知擔(dān)保。有些人對被擔(dān)保人的主體資格不做審查,對擔(dān)保范圍、責(zé)任期限、責(zé)任方式也沒明確約定,便盲目在擔(dān)保合同上蓋章,還說什么“反正自己貸款自己還,我只不過蓋個(gè)章辦個(gè)手續(xù)而已”,等到出了問題,才如夢方醒。

　　不要無效擔(dān)保。我國《擔(dān)保法》規(guī)定,具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民才有資格做擔(dān)保人,國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等不能作為擔(dān)保人。如果由這些單位法人、社會(huì)團(tuán)體法人作擔(dān)保,會(huì)因不合主體資格而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效,這點(diǎn)在訂立擔(dān)保合同時(shí)應(yīng)多加注意。

　　生效時(shí)間

　　1.抵押合同中,必須辦理抵押物登記的自抵押物登記之日起生效,自愿辦理抵押物登記的自合同簽訂之日起生效。

　　2.質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效。

　　3.定金合同自實(shí)際交付定金之日起生效。

　　無效原因

　　原因

　　1.主體違法:當(dāng)事人是無行為能力人或限制行為能力人;保證人資格不合法;法律規(guī)定的其它情況。

　　2.客體違法:抵押財(cái)產(chǎn)是擔(dān)保法禁止的;抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)是贓物或遺失物。

　　3.內(nèi)容違法:如債權(quán)人以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危而使人在違背真實(shí)意思的情況下扣擔(dān)保的無效。

　　后果

　　1.因主合同無效而導(dǎo)致的擔(dān)保合同無效:

　　1.1擔(dān)保人無過錯(cuò)時(shí),擔(dān)保人免責(zé);

　　1.2擔(dān)保人有過錯(cuò)時(shí),承擔(dān)之責(zé)任不超過債務(wù)人不能清償部分的1/3.

　　2.主合同有效,擔(dān)保合同無效:

　　2.1債權(quán)人無過錯(cuò)時(shí),債務(wù)人與擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任;

　　2.2債權(quán)人、擔(dān)保人均有過錯(cuò)時(shí),擔(dān)保人承擔(dān)的責(zé)任不超過債務(wù)人不能清償部分的1/2.

　　合同內(nèi)容

　　債權(quán)擔(dān)保的內(nèi)容即擔(dān)保權(quán)與擔(dān)保義務(wù)組成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。債權(quán)人的擔(dān)保權(quán)因人的擔(dān)保和物的擔(dān)保的性質(zhì)不同,也表現(xiàn)不同的屬性。在人的擔(dān)保即保證中,擔(dān)保權(quán)是一種債權(quán)性的請求權(quán),屬債權(quán)范圍;而在物的擔(dān)保中,則是一種物權(quán)性的優(yōu)先受償權(quán),故也稱為擔(dān)保物權(quán),兩者間的效力相差較大。與此相對應(yīng),擔(dān)保義務(wù)人的義務(wù)在人的擔(dān)保中,實(shí)為一種債務(wù),而于物的擔(dān)保中則是一種物權(quán)負(fù)擔(dān)。

　　保證合同內(nèi)容:

　　被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額;

　　債務(wù)人履行債務(wù)的期限;

　　保證的方式;

　　保證擔(dān)保的范圍;

　　保證的期間;

　　雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng);

　　保證合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的,可以補(bǔ)正。

　　抵押合同內(nèi)容:

　　被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額;

　　債務(wù)人履行債務(wù)的期限;

　　抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬;

　　抵押擔(dān)保的范圍;

　　當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng);

　　抵押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的,可以補(bǔ)正。

　　質(zhì)押合同內(nèi)容:

　　被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額;

　　債務(wù)人履行債務(wù)的期限;

　　質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況;

　　質(zhì)押擔(dān)保的范圍;*質(zhì)物移交的時(shí)間性;

　　當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng);

　　質(zhì)押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的,可以補(bǔ)正。

　　表現(xiàn)形式

　　各類擔(dān)保合同的條款如何,直接關(guān)系著債權(quán)人的利益,債權(quán)擔(dān)保的力度及擔(dān)保人(含保證人、抵押人、出質(zhì)人、定金給付人)的責(zé)任負(fù)擔(dān)。為避免擔(dān)保實(shí)踐中由于口頭約定不明而導(dǎo)致的無謂的爭議,除留置之外的各種擔(dān)保合同均應(yīng)采取書面形式。

　　書面形式的擔(dān)保合同既可以是單獨(dú)訂立的書面合同,也可以是主合同中的擔(dān)保條款,因?yàn)橹骱贤械膿?dān)保條款也是主合同中的擔(dān)保人與被擔(dān)保人的債權(quán)人之間意思表示相一致的結(jié)果,而且明確了雙方當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,當(dāng)然應(yīng)當(dāng)視為一種書面合同。而且,書面的擔(dān)保合同既可以是雙方當(dāng)事人坐在一起經(jīng)過反復(fù)要約、再要約的談判過程而簽訂的書面合同,也可以是雙方當(dāng)事人之間具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真、電報(bào)等書面文件,因?yàn)樾藕髡妗㈦妶?bào)完全可以表達(dá)擔(dān)保人愿意擔(dān)任保證人、提供抵押、質(zhì)押或定金擔(dān)保的意思表示,即被擔(dān)保債權(quán)人愿意接受擔(dān)保的意思表示。而且,隨著國際貿(mào)易范圍的擴(kuò)大,現(xiàn)代通訊工具的改進(jìn),市場經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高度信息化,不承認(rèn)信函、傳真、電報(bào)等書面文件作為擔(dān)保的表現(xiàn)形式是不利于促進(jìn)我國社會(huì)主義市場發(fā)展的。

　　6.主要作用

　　債權(quán)的擔(dān)保所具有的社會(huì)經(jīng)濟(jì)作用,即能促進(jìn)資金融通和商品流通,保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。債權(quán)擔(dān)保制度作為擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的重要制度,一開始就與金錢借貸關(guān)系息息相關(guān)。現(xiàn)今,債權(quán)擔(dān)保的意義已不僅是單純的擔(dān)保問題,而且可能通過擔(dān)保借貸關(guān)系的安全實(shí)現(xiàn)來推動(dòng)借貸關(guān)系的蓬勃展開,對促進(jìn)資金融通直到了不容忽視的積極作用。

　　從實(shí)質(zhì)上講,資金融通是整個(gè)商品流通過程的貨幣表現(xiàn)。實(shí)物運(yùn)動(dòng)表現(xiàn)為貨幣資金的循環(huán)。

　　從經(jīng)濟(jì)的角度看,資金的閑置就意味著實(shí)物的閑置,可見得資金的融通具有非常重要的意義。

　　從法律意義上說,資金融通過程主要是指借貸關(guān)系的成立發(fā)展和完成的過程。在市場經(jīng)濟(jì)社會(huì)里,由于種種因素的作用,致使貨幣與實(shí)物在各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間的分布總是處于不平衡狀態(tài)。

　　一方面是因?yàn)橛袀膿?dān)保制度的存在,使擁有貨幣的人放心大膽地貸放資金而又有所保障。作為借出貸幣的債權(quán)人或銀行,可以利用保證、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)等手段救濟(jì)債權(quán)損失。

　　在物的擔(dān)保的情況下,債權(quán)人還可以通過行使擔(dān)保物權(quán),從特定擔(dān)保物中實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償。所以債權(quán)人不必?fù)?dān)心因債務(wù)不履行而遭受不測之險(xiǎn),其貸放資金的經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)可以正常實(shí)現(xiàn)。

　　其債權(quán)一旦受到擔(dān)保的有力保護(hù),債權(quán)人勢必會(huì)樂此不疲,進(jìn)而積極主動(dòng)地尋求貸款對象,以便獲取貸款利息,實(shí)現(xiàn)其利潤增值。可見,債權(quán)擔(dān)保制度能夠鼓勵(lì)債權(quán)人放心大膽地貸放手中的資金,從而加快貸幣循環(huán)過程,在全社會(huì)范圍內(nèi)促進(jìn)資金的融通。

　　另一方面是無錢或缺錢的人在借入一定資金后,原則上并不因?yàn)樵O(shè)立擔(dān)保就使他失去了對其物的用益權(quán)或處分權(quán)。

　　在保證中,很明顯,保證人不會(huì)因?yàn)樘嫠俗鞅６艿街萍s。也即其生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)不受影響。而在抵押、質(zhì)押、留置等物的擔(dān)保中,情況有些復(fù)雜,但總體上來說,擔(dān)保物的實(shí)體所有權(quán)仍留于擔(dān)保人手中。

　　債權(quán)擔(dān)保有價(jià)值性或變價(jià)性,一般是以物的交換價(jià)值為債權(quán)清償;提供擔(dān)保的債務(wù)人在履行債務(wù)期間仍然擁有擔(dān)保物的所有權(quán)或產(chǎn)體上的用益權(quán)。這一點(diǎn)在不移轉(zhuǎn)達(dá)占有的抵押權(quán)原則上也不失其對質(zhì)物、債務(wù)人也不失其對留物的處分權(quán),只是在實(shí)際上有一定限制而已。

　　因此,通過設(shè)立債權(quán)擔(dān)保,債務(wù)人不但如愿取得貸款,而且仍舊可以處分或用益擔(dān)保物。尤其是在物的擔(dān)保中,債務(wù)人既達(dá)到了貸款的目的,同時(shí)又使其特定擔(dān)保物的作用得到充分發(fā)揮,即物的價(jià)值和使用價(jià)值都起到了應(yīng)有的作用。資金融通的雙重意義在這里得以充分顯示。

　　7.擔(dān)保物權(quán)

　　擔(dān)保物權(quán)是物權(quán)的一種。它是以直接支配特定財(cái)產(chǎn)的交換價(jià)值為內(nèi)容,以確保債權(quán)實(shí)現(xiàn)為目的而設(shè)立的物權(quán)。如甲以自己所購的房子作抵押向銀行貸款40萬元買房,此處設(shè)定擔(dān)保物權(quán)就是為了確保銀行40萬元債權(quán)的實(shí)現(xiàn),甲到期不能償還貸款,銀行就抵押的房子享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。

　　我國于1995年制定擔(dān)保法,規(guī)定了保證、定金、抵押、質(zhì)押、留置五種擔(dān)保形式,其中抵押、質(zhì)押、留置屬物權(quán)擔(dān)保。物權(quán)法對抵押、質(zhì)押、留置三種物權(quán)擔(dān)保形式作了進(jìn)一步的補(bǔ)充、修改、完善。對擔(dān)保物權(quán)適用的范圍及反擔(dān)保,擔(dān)保合同的屬性及無效的法律責(zé)任,擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍,擔(dān)保物權(quán)物上代位性,債權(quán)人未經(jīng)擔(dān)保人同意允許債務(wù)人轉(zhuǎn)移債務(wù)的法律后果,物的擔(dān)保與人的擔(dān)保的關(guān)系,擔(dān)保物權(quán)消滅的原因,對抵押、質(zhì)押、留置三種物權(quán)擔(dān)保形式與具體運(yùn)用都作了更為全面、具體的規(guī)定。

　　參考資料1. 《擔(dān)保法》 .中華人民共和國中央政府網(wǎng).2005年9月1日[引用日期2015-11-2]2. 國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見 .中國政府網(wǎng)[引用日期2016-06-7]3. 我國信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問題與改革建議 .和訊網(wǎng)[引用日期2016-6-7]