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貸款年限是不是越長(zhǎng)越好？如何選擇貸款年限？
發(fā)表于 2018年08月07日 瀏覽：
在貸款額度和利率一定的情況下，貸款年限越長(zhǎng)，月供壓力越小，所還利息越多;貸款年限越短，月供壓力越大，所還利息越少。
一、貸款買(mǎi)房，年限 長(zhǎng)是多少?
貸款期限的長(zhǎng)短受貸款類型、借款人年齡、房齡等因素的影響。
1、公積金貸款
長(zhǎng)期限：20年;
房齡+貸款年限 ≤ 30;
年齡+貸款年限 ≤ 法定退休年齡后5年(法定退休年齡一般是男性60周歲，女性55周歲，須在未退休前申請(qǐng)貸款);
以上三者取低值。
注：市直公積金貸款時(shí)，計(jì)算房齡時(shí)竣工日期精確到月份。
退休年齡各行業(yè)有所不同，需根據(jù)實(shí)際情況確定。
2、商業(yè)貸款 長(zhǎng)貸款年限
借款人年齡+貸款年限≤70;
一般銀行：房齡+貸款年限 ≤45;中國(guó)銀行：房齡+貸款年限 ≤50， 高貸款年限不超過(guò)30年;
以上兩者取低值，夫妻雙方則以年齡大的來(lái)計(jì)算。
3、組合貸款
以公積金貸款和商業(yè)貸款二者嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。
二、貸款年限越長(zhǎng)越好嗎?
貸款年限越長(zhǎng)，月供壓力越小，所還利息越多;貸款年限越短，月供壓力越大，所還利息越少。
例如：大王申請(qǐng)商業(yè)貸款買(mǎi)首套住宅，根據(jù)其年齡和所購(gòu)房屋房齡計(jì)算 高的貸款年限是25年。若她貸款100萬(wàn)元，利率為4.9%，貸25年好還是貸20年好?
若借款人貸款200萬(wàn)元，月供和總利息的差值會(huì)更大。
經(jīng)比較，大王若選擇貸款20年，比貸款25年少756元的月供壓力，但是總利息要多還165670元。
三、怎么選擇合適的貸款年限?
借款人選擇貸款年限要考慮這幾個(gè)方面：自身經(jīng)濟(jì)能力、理財(cái)能力等。
1、自身經(jīng)濟(jì)能力
借款人申請(qǐng)貸款，自己要考慮對(duì)應(yīng)的月供能不能承受，銀行也要對(duì)借款人的還款能力做評(píng)估，防范自身風(fēng)險(xiǎn)。
? 在貸款方式、額度、利率都一樣的情況下，貸款年限越長(zhǎng)所需支付的總利息越多。以上述大王購(gòu)房的計(jì)算結(jié)果為例，貸款25年比20年，總利息要多16.5萬(wàn)元左右(等額本息)。
? 月供占借款人月收入30%左右時(shí)，不會(huì)對(duì)借款人生活產(chǎn)生太大影響;銀行要求借款人在貸款時(shí)提供收入證明，且需要滿足月收入能夠覆蓋月供及其他負(fù)債的2倍，也就是說(shuō)借款人的月供不能超過(guò)借款人月收入的50%
例如某客戶車(chē)貸每月2000元，現(xiàn)在商貸購(gòu)買(mǎi)住宅月供3000元，則收入證明至少需要(2000+3000)×2=10000元。
2、理財(cái)能力
借款人的理財(cái)能力對(duì)貸款的影響，主要體現(xiàn)在理財(cái)收益率和貸款利率的差值。如果在同等期限內(nèi)，理財(cái)收益率高于貸款利率，借款人選擇較長(zhǎng)的貸款期限，不會(huì)因?yàn)榭偫⒍喽a(chǎn)生較大的心理不平衡。
貸款初期在選擇貸款年限的時(shí)候可以根據(jù)當(dāng)時(shí)自身實(shí)際情況選擇，在貸款后期，如果經(jīng)濟(jì)情況變好，可以選擇提前還款同時(shí)縮短貸款期限，也可以達(dá)到減少貸款利息的效果。
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