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在買(mǎi)房的問(wèn)題上，很多人都抱有遺憾。如果問(wèn)身邊的朋友，時(shí)間倒流10年你會(huì)做什么?很多人都會(huì)毫不猶豫地回答：買(mǎi)房。因?yàn)槟菚r(shí)候的房?jī)r(jià)不高，買(mǎi)入成本低，多買(mǎi)幾套過(guò)幾年再賣(mài)出去還能大賺一筆。然而，他們卻因?yàn)楫?dāng)年的選擇失誤到現(xiàn)在還沒(méi)有買(mǎi)到屬于自己的房子。人生要面臨的選擇題有很多，我們能做是在面對(duì)選擇題的時(shí)候理性分析，盡量避免留下遺憾。當(dāng)前大部分“房奴”也面臨著選擇，即房貸合同要變了，怎么選才能減輕房貸壓力避免出現(xiàn)遺憾?

　　根據(jù)政策，自3月1日到8月31日內(nèi)，“房奴”們將有一次改變房貸的機(jī)會(huì)。央媽提供了兩個(gè)選擇：一個(gè)是固定利率，即在未來(lái)20年或30年的還款期內(nèi)，利率都會(huì)保持不變。如果實(shí)際利率是5.39%，意味著未來(lái)20年或30年都是5.39%。;一個(gè)是浮動(dòng)利率即LPR加點(diǎn)，房貸利率每年均可調(diào)整一次，如果當(dāng)年 新LPR利率下降，房貸利率同樣隨之下降。

　　選擇的機(jī)會(huì)只有一次，很多人因此陷入了糾結(jié)。選擇固定利率，如果將來(lái)加息，自己的利率不會(huì)隨之上升;選擇一年一變的浮動(dòng)利率，如果未來(lái)降息，那么房貸利率會(huì)隨之下降。這就像買(mǎi)房時(shí)對(duì)房?jī)r(jià)的預(yù)判，萬(wàn)一未來(lái)房?jī)r(jià)跌了，買(mǎi)房就虧了，于是很多人不買(mǎi)房;如今是未來(lái)利息究竟加還是減，選哪種更省錢(qián)? 在不少業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，此次改變房貸利率的機(jī)會(huì)對(duì)于“房奴”來(lái)說(shuō)是利好的，因?yàn)榘盐蘸眠@次改變房貸的機(jī)會(huì)，或能省下一大筆錢(qián)。

　　假如房貸為300萬(wàn)元，360期等額本息，原本合同約定的利率是基準(zhǔn)利率上浮10%。當(dāng)前的基準(zhǔn)利率為4.9%，那實(shí)際房貸利率就是4.9%×(1+10%)=5.39%。

　　如果選擇了固定利率，那“房奴”未來(lái)30年的利率水平就固定為5.39%，月供約為16827.2元。

　　如果選擇了LPR加點(diǎn)，按照 新5年期LPR為4.75%，這個(gè)固定加點(diǎn)值就是5.39% - 4.75%= 0.64%，固定加點(diǎn)值確定之后，就不再變化了。今后的實(shí)際房貸利率=LPR+0.64%。

　　由于LPR可能上升或下降，于是就可能出現(xiàn)如下2種情況：

　　1、當(dāng)LPR下降至3.75%，實(shí)際貸款利率=3.75%+0.64%，月供隨之降至15005.11元，相當(dāng)于每月少供1822.09元，一年可省下21865.08元。

　　2、當(dāng)LPR上升至5.75%，實(shí)際貸款利率=5.75%+0.64%，月供約為18745.54元，每月多出1918.34元，一年增加23020.08元。

　　不難看出，無(wú)論是LPR浮動(dòng)利率還是固定利率都有其優(yōu)缺點(diǎn)，該如何選擇主要取決于“房奴”對(duì)未來(lái)利率向上或向下的預(yù)判，若預(yù)估未來(lái)利率有下行趨勢(shì)且準(zhǔn)確，選擇LPR的浮動(dòng)利率方式能省下一大筆錢(qián)。

目前，業(yè)內(nèi)多數(shù)專(zhuān)家更看好LPR浮動(dòng)利率，因?yàn)樵谒麄兛磥?lái)將來(lái)LPR有一定的下行空間。主要依據(jù)如下：

　　首先，我國(guó)的利率具備調(diào)整空間。日前央行副行長(zhǎng)曾表示，就目前來(lái)看，資金利率還有一定的下行空間。前段時(shí)間，“今年LPR完全有空間繼續(xù)下降40到50個(gè)基點(diǎn)”的說(shuō)法也吸引著大眾的目光。

　　其次，利率走低似是大勢(shì)所趨，很多歐美國(guó)家甚至進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代。當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入大寬松時(shí)代，世界發(fā)達(dá)國(guó)家的利率中，日本僅1.41%，芬蘭1.48%，法國(guó)1.69%，德國(guó)1.89%。而瑞士的1年期存量利率竟為-0.75%，丹麥的20年期利率也是零利率。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家利率幾乎都是一個(gè)走低的過(guò)程。

　　 后，與幾年前相比，我國(guó)的利率已大幅下行。10年前，我國(guó)的房貸基準(zhǔn)利率一度接近7%，現(xiàn)在不到5%。所以專(zhuān)家認(rèn)為利率持續(xù)走低可能是未來(lái)5-10年的大勢(shì)所趨，這種背景下，固定利率與時(shí)代趨勢(shì)背離。

　　到底該如何選擇?立德?lián)ＵJ(rèn)為，如果房貸在10年內(nèi)還完或當(dāng)前房貸利率超過(guò)5%甚至更多，建議選擇LPR浮動(dòng)利率，因?yàn)槲磥?lái)幾年房貸利率下調(diào)的概率較大;如果當(dāng)前已經(jīng)享受了較大的利率折扣且不想花太多心思在房貸利率上糾結(jié)，選擇固定利率未嘗不可。但如果還款期限在20-30年，由于周期長(zhǎng)存在很大的不確定性，則要看購(gòu)房者對(duì)未來(lái)利率走勢(shì)如何判斷了。總之，權(quán)衡利弊，理性分析，選擇適合自己的才是 好的。今天的分享就到這里了，如果您有購(gòu)買(mǎi)二手房、拍賣(mài)房的需要或需辦理贖樓、拍賣(mài)房按揭貸款等業(yè)務(wù)，可以隨時(shí)咨詢【立德?lián)！吭诰€客服或400-878-1616哦！