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        在深圳銀行有過(guò)貸款經(jīng)歷的朋友都知道，在申請(qǐng)貸款的程序中 令人揪心的就是審批貸款了。不管是哪一種貸款，銀行不批款就是一場(chǎng)空。那么深圳銀行審批貸款的程序到底是什么?怎么樣才算實(shí)批?為什么有些銀行明明批復(fù)了卻莫名其妙地不放款?今天立德?lián)＞徒o朋友們答疑解惑。

　　貸款前需對(duì)企業(yè)查實(shí)的項(xiàng)目是什么?

　　1、初步財(cái)務(wù)狀況分析(客戶(hù)經(jīng)理)。

　　2、研究貸款需求(客戶(hù)助理、客戶(hù)經(jīng)理、操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、審貸員)。

　　3、準(zhǔn)備所需要的資料清單(客戶(hù)助理)。

　　4、現(xiàn)場(chǎng)拜訪(客戶(hù)經(jīng)理)。所需了解的公司狀況包括：公司概述、商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和投資理念、目標(biāo)回報(bào)率和資產(chǎn)狀況、競(jìng)爭(zhēng)者情況、流動(dòng)性情況和前瞻、組織架構(gòu)運(yùn)作情況和變革計(jì)劃;其中，就資產(chǎn)狀況而言，細(xì)化指標(biāo)有當(dāng)前目標(biāo)市場(chǎng)情況、過(guò)去和未來(lái)12個(gè)月的損益情況及預(yù)估、用風(fēng)險(xiǎn)-收益矩陣評(píng)估其運(yùn)營(yíng)效率、用SWOT矩陣分析其經(jīng)營(yíng)優(yōu)劣勢(shì)、非現(xiàn)金收入策略、其他銀行對(duì)其的信貸政策等。

　　5、擬定貸款條件清單(客戶(hù)經(jīng)理)。

　　6、將客戶(hù)資料和貸款申請(qǐng)錄入信貸管理系統(tǒng)(客戶(hù)助理)。

　　7、準(zhǔn)備貸款申請(qǐng)書(shū)面材料和電子檔案材料(客戶(hù)助理)。

　　8、收回客戶(hù)簽字確認(rèn)的貸款條件清單及其他信息資料(客戶(hù)經(jīng)理)。

　　銀行審批的三大環(huán)節(jié)：

　　第一階段，評(píng)級(jí)準(zhǔn)入。會(huì)淘汰掉少數(shù)企業(yè)。

　　此環(huán)節(jié)會(huì)看企業(yè)的行業(yè)、報(bào)表、規(guī)模等情況，相應(yīng)打打分。評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)高低一般無(wú)實(shí)質(zhì)影響，但是會(huì)影響審批進(jìn)度和利率底線，而審批進(jìn)度和利率定價(jià)本身就有較多不確定因素。基本上只要銀行愿意跟您接觸，您就能過(guò)，或者說(shuō)他能告訴您通過(guò)的方法。

　　第二階段，風(fēng)險(xiǎn)審批。基本能推出成功概率。

　　如果盡責(zé)人員提了一些現(xiàn)實(shí)中可以解決的問(wèn)題，或者對(duì)一些無(wú)法解決問(wèn)題的解釋表示認(rèn)可，那么證明項(xiàng)目可批性較強(qiáng)，至少是能貸出來(lái)款。

　　例如：盡責(zé)問(wèn)這公司流水上怎么總給幾個(gè)自然人匯款?您回答說(shuō)一些原材料從個(gè)體戶(hù)采購(gòu)，就直接把貨款打入老板私人賬戶(hù)。雖然不太規(guī)矩，但這是現(xiàn)實(shí)存在的情況，也無(wú)大風(fēng)險(xiǎn)，盡責(zé)表示理解。剩下的只是等待確定金額，期限，產(chǎn)品類(lèi)型，約束條件等。如果盡責(zé)人員提出一些無(wú)法解決的問(wèn)題，或者對(duì)企業(yè)或項(xiàng)目的某些缺陷抓住不放，那么通過(guò)的概率就非常小。

　　例如：盡責(zé)還是問(wèn)這公司流水上怎么總付給幾個(gè)自然人匯款?您還是回答說(shuō)一些原材料從個(gè)體戶(hù)采購(gòu)，就直接把貨款打入老板私人賬戶(hù)。盡責(zé)表示不認(rèn)可，說(shuō)公司有非法集資嫌疑，要求去找人核實(shí)情況，再讓人出說(shuō)明，監(jiān)管某人的的個(gè)人賬戶(hù)。那就是很赤裸裸地?cái)赖袅诉@筆貸款。

　　 終通過(guò)審批的主要有兩種情況：一，項(xiàng)目確實(shí)不錯(cuò)，風(fēng)險(xiǎn)小，可以投放貸款。二，項(xiàng)目一般般，有點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，但是出于某種原因不批不行，所以 后雖然批了，但是提出一堆無(wú)法解決的前置條件，無(wú)法形成放款。這種情況也時(shí)有發(fā)生。

　　第三階段，放款執(zhí)行。

　　風(fēng)險(xiǎn)審批的結(jié)果就是給你張紙，上面寫(xiě)著你想提取貸款就該去做某事，而放款執(zhí)行就是審核是你是否如實(shí)地去做了某事，例如貿(mào)易真實(shí)性、交易的合理性、證件或一些情況的真實(shí)性。這一環(huán)節(jié)還是比較重要的。別管你做了什么，是否真的做了， 終都以放款審核部門(mén)意見(jiàn)為準(zhǔn)。

　　對(duì)企業(yè)的貸款申請(qǐng)的建議

　　1、向銀行客戶(hù)經(jīng)理咨詢(xún)?cè)撱y行對(duì)企業(yè)所在行業(yè)和貸款類(lèi)型的偏好，以初步預(yù)測(cè)獲批可能性。

　　2、貸款申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容要多樣化且理由必須有足夠的吸引力，同時(shí)必須有足夠的分析數(shù)據(jù)支持。

　　3、了解直接參與貸款申請(qǐng)和間接參與貸款申請(qǐng)的信貸經(jīng)理分別有哪些，做到有的放矢。

　　4、深圳銀行較為青睞為客戶(hù)定期提供關(guān)鍵產(chǎn)品或服務(wù)的科創(chuàng)企業(yè)，有合同訂單為先。注意：高毛利率、可預(yù)測(cè)的營(yíng)運(yùn)資金周期，以及較高的企業(yè)價(jià)值，都可降低公司債務(wù)違約的風(fēng)險(xiǎn)。

　　5、比起初創(chuàng)企業(yè)，債權(quán)融資對(duì)于發(fā)展期和成熟期的企業(yè)來(lái)說(shuō)更為合適。

　　6、向銀行客戶(hù)經(jīng)理咨詢(xún)銀行信貸決策的過(guò)程，且要求其有更新時(shí)及時(shí)報(bào)告，才能提高獲得理想貸款的概率。

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